金融良性循环小议

熊树忾

金融良性循环小议

文/熊树忾

在日前召开的全国金融工作会议上，习近平主席强调：金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是社会经济发展中重要的基础性制度。必须加强党对金融工作的领导，坚持稳中求进工作总基调，遵循金融发展规律，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，创新和完善金融调控，健全现代金融企业制度，完善金融市场体系，推进构建现代金融监管框架，加快转变金融发展方式，健全金融法制，保障国家金融安全，促进经济和金融良性循环、健康发展。

金融是经济发展的基础，金融良性循环更是经济良性循环的重要保证。如何使金融良性循环呢？简单地说，就是要做到，让银行的贷款“放得出，收得回，有效益”。所谓放得出，是指银行要有可靠的载体。银行发展，是以实体经济发展为前提的，没有实体经济，银行就成了无源之水，无本之木。市场经济是由供求关系来决定市场前途的。当某项产品供不应求时，该产品便会成为紧俏商品，其价格便成上扬趋势；当某项产品供过于求时，该产品便会成为滞销商品，其价格便成下跌趋势。如果只是短期的、局部的畅滞平交替或此消彼长，则不足为虑，这种价格变化和市场波动影响不了大局；如果长期的、大范围地出现产品相对过剩的问题，则应引起密切的关注，并采取得力措施，防止由于市场阻滞而带来生产企业库存产品的大量积压，进而导致其停产而带来失业率的增加，大量工人失业，将会更加促进市场购买力的下降，购买力下降又会给商业和工业带来连锁反映，从而形成一种恶性循环的局面。这就是贷款放不出去的最大的隐患。所谓收得回，是指同一枚货币能多次为经济发展服务。任何企业，不可能永远兴旺发达，即使是百年老店，也必须经受高潮与低潮的磨砺。当受贷方处于兴旺和高潮期时，银行的贷款就像滚雪球一样地增长；一旦其倒闭，银行则可能本息全无。从这个意义上说，规避风险始终是银行的第一要务。当发现承贷方经营不善，出现亏损时，银行应立即停止发放新贷款，并应想尽一切办法收回存量贷款。要将信贷风险降低到最低限度，银行的业务经理，不仅要熟悉工商企业的财务管理，而且要熟悉其业务流程，并对其市场动向进行严密监测。如果发现风向不对，就应立即“调转船头”。所谓有效益，是指银行的贷款利率一定要高于存款利率，要使利差扣除经营成本和税收后，还有节余。否则，扩大自有资本就成了一句空话。国有银行的自有资本是国家财政投入和银行利润构成的。尽管如此，其占资产总量的比例也是微乎其微。国有商业银行在改造成股份公司前，绝大部分资金来源于客户存款；银行上市以后，虽然通过股市和发行债券募集了一部分资金，但其主要资金来源，仍然是客户存款。银行自身并不创造价值，他只是通过资本流动而分割实体经济的价值。银行的初始资本回笼后，会带回一笔利息；该利息扣除相应成本后，会连同前期资本一起发放给新的客户，到期贷款又会赢得更多的收益；下一期的资本总量会因此有新的扩张。这就是银行利滚利，无限扩张的奥妙所在。

银行不怕别人说其见利忘义，唯利是图也没有大的过错。但银行是国家的银行，国有资本份额可观，国家是大股东，因此，帮富不帮贫的观念未必正确，争抢大企业而冷落小产业未必是好事，金融企业的自主权大得连政府都管不了未必能行！扶贫攻坚项目、农业产业化项目、水利基础设施项目以及重大的民生工程，银行就没有责任和义务去涉猎吗？假如银行从自身利益出发不愿意涉猎这些项目，那么，政府能否强行要求其去完成一两个“亮点工程”呢？我看是可以的。银行发展的前提是社会发展，只有社会发展了，人们手中的钱多了，银行存款才会不断增多，才能促进银行良性循环。

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